外汇理财美元遇大冷　日常消费慎打“理财牌”

　　由于担心美国次贷危机深化，近期投资者纷纷抛售美元，导致美元汇率持续大跌。原先被誉为“世界货币”的美元，现在不再“受欢迎”了：现在许多欧洲人赴美采购，花起欧元不亦乐乎，现在纽约曼哈顿区许多商店也开始收欧元。而美元在许多地方不再吃香，像泰姬陵等印度景点已经不接受美元。对于广大普通百姓来说，现在手头或多或少都会有些美元等外汇，特别是随着家中有人出国留学或者工作的话，外汇肯定会更多。如果你只是将手中外汇存银行的话，那肯定会“得不偿失”，如何理好这些外汇，已是迫在眉睫的事情了。

　　外汇理财不能走“老路”

　　近期，美元的持续贬值让许多外汇定期储户像“热锅上的蚂蚁”，眼看着由于美元的贬值而使得储蓄利率实际上荡然无存，甚至实际上已经出现了汇兑损失，因此仅仅将手中外汇存到银行，这条理财“老路”不能再走了。

　　或许有的投资者认为，既然不能存银行，那何不结汇呢？确实，将手中的外汇变成人民币，可以抵御汇率的波动，但是对于许多有特殊外汇使用的家庭，如孩子在国外读书的家庭来说，结汇并不明智。即使要结汇，也要“货比三家”。结汇时，投资者须对“点差”货比三家，除挂牌价同日内可能有价差外，不同的银行对结汇或有让利。如银行会推出结售汇业务点差优惠活动，单笔结售汇金额达一定标准的，银行将在买入价(美元)基础上下浮20个基点(外汇汇率的标价通常由5位有效数字组成，从右边向左边数过去，第一位称为“x个基点”，第二位为“x十个基点”)，客户将多获结汇收益。

　　稳健型产品值得关注

　　不少机构纷纷出现短期高收益的产品，像光大银行推出的阳光理财普通客户A计划美元6个月期固定收益产品，预期年收益率为5.5%。目前，美元6个月期定存的年利率为2.875%，税后为2.73125%，该产品预期年收益率远高于同期美元定存税后年利率。

　　从目前各大银行推出的相关产品来看，已经纷纷将美元6个月期固定收益产品提高了，像招商银行金葵花安心回报之汇赢2号美元6个月期产品，预期年收益率为6.8%。交通银行的得利宝新绿美元6个月产品，普通客户的预期收益率为6.85%。而就在3月初的时候，一些银行推出的6个月美元理财产品的预期年收益率还只有3.5%至4.7%，目前各大银行纷纷提高短期高收益产品，无疑为了吸引更多的普通百姓。

　　虽然其是固定收益，且大多投向海外市场的固定收益票据，收益比较稳定，但几乎所有的产品都会在条款中加一条“银行有权在××日决定是否终止该产品”、“投资者不可提前终止”，这就意味着投资者必须在合同规定的日子中查询理财产品是否被终止，以免遭受不必要的损失，错失更好的投资机会。同时，一些理财产品以美元投资，以其他货币支付收益，投资者应该关注基准汇率的确定标准。

　　挂钩型产品提防“零收益”

　　当一些银行纷纷推出短期高收益产品的同时，另外一些银行则将注意力放到了长期理财产品上，像荷兰银行推出的多元货币指数挂钩美元理财产品，其投资期限就长达6年；华夏银行“慧盈12号”超越大师升级版挂钩型美元理财产品，投资期限为24个月。

　　汇丰银行发售“一篮子中国消费股票”挂钩美元2年期产品，收益挂钩股票包括：国美电器(0493.HK)、思捷环球(0330.HK)、李宁公司(2331.HK)、蒙牛乳业(2319.HK)。投资期内，产品潜在回报与一篮子在海外市场上市的消费股表现挂钩，只要四只股票收市价均高于或等于各自下限股价，投资者当日就可获8%的年收益率，每日累积收益。

　　在目前美元持续贬值的情况下，各大银行纷纷推出长期理财产品，其用意还是在于博一下“物极必反”。目前，美元兑欧元及瑞士法郎汇率均创造了历史新低，美元兑日元12年来首度跌破100的敏感心理关口，这使得长期美元理财产品也更充满了想象。有了“零收益”的前车之鉴之后，投资者更应关注挂钩的标的，同时向银行咨询理财产品的风险评级。由于是长期的理财产品，一般银行都会给予投资者提前终止理财产品的权利，但往往会有附加条件，如不保本金等。对此，投资者还是应该向银行咨询清楚。

　　转换币种再进行投资

　　自2007年至今，人民币对美元呈加速升值的态势，从而在一定程度上抵消了美元理财产品的收益。相比之下，欧元、澳元、新西兰元对于人民币则贬值压力不大，投资者可考虑将部分美元转换为上述币种进行理财，以达到分散货币风险、实现资产保值增值的目的。近期，中行“汇聚宝0803”2期开始发售，除美元、港币半年期产品外，更有欧元、英镑、澳元、新西兰元等一年期高收益产品，投资者可根据自身情况进行合理选择。

　　进入2008年，澳元理财产品发行数量迅速增长。据西南财经大学信托与理财研究所统计，1、2月份银行澳元理财产品发行总量近30款，而2007年全年发行总数只有40余款，澳元理财产品发行数量呈现快速发展趋势。目前，银行澳元理财产品以保本固定收益产品为主，其投资回报率远高于其他币种的保本固定收益产品。此外，澳元浮动收益产品盈利能力也优于其他币种理财产品。以2月末汇丰银行发行的一篮子香港房地产股票挂钩保本投资产品为例，产品认购币种分为人民币、美元、欧元和澳元，不同币种的“最高累积回报”值相差很大，例如美元仅为16%，人民币和欧元为22%，而澳元竟高达36%。因此，转换币种进行投资无疑值得投资者关注。

　　日常消费慎打“理财牌”

　　除了用外汇进行投资理财之外，在日常的生活消费中，我们也应该关注手中外汇的使用。在即将到来的“五·一”和“十·一”假期中，想必不少人都会到境外旅游。出发前，先了解出境地货币使用情况，事先兑换好当地货币，兑换时应尽量选择合适的比率，而在境外消费时，则可根据汇率、消费多少及当时环境决定使用何种货币。市民在出境旅游前可兑换到相应的外币，可供选择的币种主要有美元、欧元或者是港币等。兑换美元出行，还是兑换成出行地的货币，主要依据外汇市场走势情况来决定。这样可以避免汇率转换带来的损失。而在能刷银联卡的国家和地区，使用银联卡刷卡消费，即采用银联网络，中间只需经过一次货币兑换过程，汇率折算最精准，因此也最省钱。

　　近期，一些白领在网上“晒”他们的理财诀窍，信用卡的免息期最长可以达到56天，按照年初以来人民币对美元的升值速度，在免息期内人民币约能升值2%。虽然境内刷外币卡需要支付1.5%的货币转换费，但如果拿升值幅度减去这笔费用，持卡人还能有约0.5%的利润空间。这意味着，用人民币购汇偿还美元欠款，支付的金额比消费时大约节省0.5%。对于这种看似精明的理财方式，中国银联相关人士提示，持卡人可能得不偿失。谁也说不准人民币是否一直保持当前的升值速度，如果免息期的升值幅度达不到1.5%，持卡人反而会损失货币转换费。而如果持卡人“鼓点”踩得不够准，刚好踩上人民币汇率回调的区间，那就会遭受更大的损失。